在当今的全球时代精神中，数字化是新前沿。世界分为并网且数字化的人和离网的人，后者不通过万维网与世界其他地方连接。巴基斯坦尽管面临许多挑战，例如长期存在的识字差距，几乎一半的人口无法读写简单的句子，但能源缺口在 5000 至 8000 兆瓦 (MW) 之间，预计每年增长 6-8%，到 2023 年底贫困率预计将达到 37%，但就数字化而言，仍然显示出巨大的增长潜力。截至 2023 年初，巴基斯坦有 8735 万互联网用户，互联网普及率为 36.7%。截至2023年1月，巴基斯坦社交媒体用户数量为7170万，相当于总人口的30.1%。 2023 年初，巴基斯坦活跃蜂窝移动连接总数为 1.918 亿，占总人口的 80.5%。

根据阿尔伯特·爱因斯坦的说法，“每一个困难中都蕴藏着机遇”。尽管这场大流行病对人类来说是一场难以想象的灾难，但它对巴基斯坦社会和经济格局各个方面的数字技术的快速采用和采用起到了催化剂的作用。该国见证了电子商务行业的蓬勃发展和消费者行为的显着转变。巴基斯坦的电子商务之旅可以追溯到 2000 年代初，当时一些先驱数字平台开始提供基本的银行、商业和在线购物服务。有限的互联网访问和与在线交易相关的担忧最初阻碍了广泛采用。随着监管环境和互联网基础设施的改善，格局发生了重大转变。

巴基斯坦电子商务快速发展

随着该国金融科技或金融科技行业的蓬勃发展，JazzCash、Easypaisa 和 SimSim 等公司变得家喻户晓，彻底改变了巴基斯坦的支付格局。这些数字钱包提供一系列服务，包括账单支付、点对点转账和移动充值。 Finja 和 CreditFix 等初创公司开创了点对点借贷平台，通过简化的数字化流程将借款人和贷方联系起来。这些平台在解决小企业和个人的信贷缺口方面发挥了作用。

Telenor 小额信贷银行的 Easypaisa 和 Mobilink 小额信贷银行的 JazzCash 等数字银行的出现，迅速重塑了传统银行模式。这些数字银行利用技术为更广泛的受众提供便捷、低成本的金融服务。虽然所有传统银行也引入了数字银行作为业务流，但每家值得信赖的银行现在都向账户持有人提供自己的数字应用程序，以方便交易。根据巴基斯坦国家银行的数据，到 2023 年 9 月，移动和网上银行交易总量每年增长 57%，价值增长 81%。保险业的创新（通常称为保险科技）也受到关注。 Tez 财政服务等平台正在利用技术使保险产品更容易获得并满足服务不足人群的需求。

随着安全便捷的支付网关的引入，消费者对在线交易的信心增强，减轻了与欺诈相关的担忧。巴基斯坦的移动钱包采用率已从 2017 年的 4% 增加到 2022 年的 19%。

2022 年 1 月，巴基斯坦国家银行根据国际最佳实践推出了该国第一个数字银行许可和监管框架。该框架是在巴基斯坦引入成熟数字银行的第一步。在这一新框架下获得许可的数字银行预计将通过数字方式提供所有银行服务，而无需客户亲自前往银行分行。对于那些目前没有银行账户进入正规经济的人来说，这也被证明是一个游戏规则改变者。

近年来，基于计算机的工作有所增加

巴基斯坦是全球第三大无银行账户成年人口，约有 1 亿成年人没有银行账户。普惠金融意味着个人和企业能够获得有用且负担得起的金融产品和服务，以满足他们的需求：交易、支付、储蓄、信贷和保险，并以负责任和可持续的方式提供。普惠金融已被确定为 17 个可持续发展目标中 7 个目标的推动者。获得金融服务可以促进日常生活，并帮助家庭和企业规划一切，从长期目标到意外紧急情况。作为账户持有人，人们更有可能使用信贷和保险等其他金融服务来创办和扩大业务、投资教育或健康、管理风险和抵御金融冲击，这可以提高他们的整体生活质量。

随着数字银行越来越受欢迎，明显的结果是消费者对电子商务的依赖。如今，巴基斯坦电子商务领域拥有众多参与者，其中 Daraz、Telemart 和 Yayvo 等知名平台占据市场主导地位。这些平台在塑造消费者期望和培养在线交易信任方面发挥着关键作用。巴基斯坦的电子商务格局满足了从电子产品和时尚到杂货和服务的各种消费者需求。在家中舒适地浏览和购买产品的便利性推动了各个类别的增长。电子商务平台正在投资于更加用户友好的移动应用程序和响应式网站，以吸引新消费者、留住客户重复访问并改善用户体验。

经济数字化和改进的金融科技解决方案也使中小微企业能够扩大其消费者基础，同时为这些企业提供高效的支付系统、营运资金解决方案和信贷便利。标准普尔评级服务公司的全球金融素养调查显示，巴基斯坦只有26%的成年人具备金融素养。金融科技公司不仅提供金融服务，还为金融教育做出贡献。移动应用程序、互动平台和用户友好的界面正在提高金融知识，使个人能够做出明智的决策。

金融科技的组成部分

近年来数字化热潮的另一个革命性成果是为零工经济及其指数增长开辟了途径。 Upwork、Fiverr 等网站和 Rozee.pk 等本地平台已成为零工工作的中心，允许个人提供从平面设计到数字营销的各种服务。巴基斯坦的零工经济涵盖广泛的服务，包括与 Careem 和最近推出的 Yango 等平台共享乘车、与 Foodpanda 和 Cheetay 合作的食品配送、全球知名的 Airbnb 和 TripAdvisor 等进入巴基斯坦市场的酒店和旅游服务，甚至通过 Mauqa Online 等应用程序提供国内服务。对于巴基斯坦工人来说，零工经济的主要吸引力之一是它提供的灵活性。个人可以选择工作时间和地点，从而使他们能够平衡职业承诺和个人责任。在线自由职业平台使巴基斯坦工人能够进入全球市场。熟练的专业人士可以为世界各地的客户提供服务，打破地理障碍并开辟跨境合作的机会。零工经济使工人能够多样化他们的技能并同时参与多个项目。这不仅增强了他们的专业知识，而且还提供了应对经济不确定性的安全网。

越来越多的年轻人从事自由职业和在线工作

巴基斯坦经济数字化正处于关键时刻，为工人和企业带来机遇和挑战。虽然灵活性和进入全球市场的机会赋予许多人力量，但解决收入不一致、缺乏社会保障和监管模糊等问题对于经济朝这个方向可持续增长至关重要。随着巴基斯坦继续应对不断变化的数字化格局，战略干预措施，包括有针对性的政策、技能发展举措以及政府和私营部门之间的合作努力，将在塑造未来有弹性和包容性的数字经济方面发挥至关重要的作用。另一方面，建立消费者的能力和信任也仍然是一个挑战。许多潜在客户仍然对在线共享敏感信息持谨慎态度，并且对个人数据安全的担忧仍然存在。以人为本的数字平台设计、增强现实 (AR) 和虚拟现实 (VR) 等创新有可能增强用户体验，甚至吸引那些不熟悉数字领域的人。巴基斯坦的年轻创新者必须开始思考如何吸引更多人参与其中，而这些人仍处于试探状态，需要额外的推动才能开始顺应日益增长的数字化浪潮。

1. https://www.macrotrends.net/countries/PAK/pakistan/literacy-rate#:~:text=Adult%20literacy%20rate%20is%20the,a%200.99%25%20increase%20from%202018.
2. https://www.mdpi.com/2071-1050/14/23/16123#:~:text=Pakistan's%20energy%20gap%20is%20between,sustainable%20and%20renewable%20energy%20sources.
3. https://databankfiles.worldbank.org/public/ddpext_download/poverty/987B9C90-CB9F-4D93-AE8C-750588BF00QA/current/Global_POVEQ_PAK.pdf
4. https://datareportal.com/reports/digital-2023-pakistan
5. https://www.sbp.org.pk/press/2023/Pr-27-Sep-2023.pdf
6. https://karandaaz.com.pk/blog/pakistans-gender-gap-adoption-usage-mobile-money-wallets/#:~:text=This%20increase%20in%20financial%20inclusion,2017%20to%2019%25%20in%202022.
7. https://tribune.com.pk/story/2408685/digital-banks-eye-pakistans-unbanked-population
8. https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview
9. https://www.pakistantoday.com.pk/2022/12/12/making-our-children-financially-literate/